Berufsunfähigkeitsversicherungen für Studenten,
Akademiker und Juristen
Die betriebswirtschaftliche Planung einer selbständigen Existenz über den Einstieg als Akademiker, insbesondere als Jurist macht zunächst die entstehende Kostenbelastung deutlich. Dies betrifft insbesondere auch Studenten bei der Frage ob und wann eine entsprechende Absicherung vorgenommen werden soll, um die bisherige akademische Ausbildung und das angestrebte Berufsbild finanziell abzusichern. Hier darf ein wichtiger Baustein in der Gesamtkonzeption nicht vernachlässigt werden. Es handelt sich hierbei um die Absicherung der wirtschaftlichen Folgen von Risiken, welche die Berufsausübung ständig begleiten.
Themenübersicht:
1. Erwerbsunfähigkeit
2. Berufsunfähigkeit
3. Nichtverweisbarkeit
4. Vorteile von guten Bedingungswerken
5. Beurteilung von Bedingungswerken
Informationen zum Thema!
Über diese, speziell für Sie eingerichteten Webseiten, erhalten Sie Informationen über Produkte welche genau auf die Bedürfnisse unserer Kunden aus den einzelnen Zielgruppen abgestimmt sind und die notwendige Absicherung z.B. durch ein qualitativ hochwertiges Bedingungswerk im Bereich einer Berufsunfähigkeitsabsicherung bieten. Ebenfalls erhalten Sie durch den gestalteten Onlineservice der Agentur, neben einer persönlichen Beratung aus der Agentur heraus, auch einen entsprechenden weitergehenden Informationsservice. Wir bieten Ihnen somit die sicher notwendigen Informationen für Produktvergleiche und geben Ihnen die Möglichkeit einer E-Mailanfrage, soweit Sie unseren Service nutzen möchten.
Informationen sind notwendig, da es neben der unterschiedlichen Definition einer Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit ebenfalls unterschiedliche Verweisungsmöglichkeiten (Voraussetzungen für den Leistungsbezug) bei Versicherern gibt welche zu erheblichen Schwierigkeiten im Leistungsfall, bis zu entsprechenden gerichtlichen Auseinandersetzungen mit Versicherern führen können.
Berufsunfähigkeit (BU). Eine Gefahr, von der sich zunächst kaum jemand angesprochen fühlt. Doch es trifft mehr Menschen, als man denkt und es passiert oft schneller, als man erwartet. Viele Menschen verbinden damit fast ausschließlich Unfälle. Die Statistik zeigt jedoch, dass nur 4,1 Prozent aller Berufsunfähigkeiten auf Unfälle zurückzuführen sind. Allein psychische Belastungen z.B. Stress und seine Folgen, führen fast sechsmal so häufig zur Berufsunfähigkeit. Die Folgen von Berufsunfähigkeit sind jedoch nicht nur privat tragisch, sondern fast immer auch finanziell fatal – denn die staatliche Absicherung ist unzureichend. Dabei geht es insbesondere darum, die eigene Arbeitskraft als Wirtschaftsgut richtig einzuschätzen
Definition Erwerbsunfähigkeit!
Die gesetzliche Absicherung bietet keinen ausreichenden finanziellen Schutz. Die öffentlich-rechtlichen Versorgungswerke, soweit für Berufsgruppen vorhanden, wie z.B. der Rechtsanwälte leisten zudem nur, wenn die berufliche Tätigkeit eingestellt wird, verbunden mit der Rückgabe der Zulassung.
Die gesetzliche Rentenversicherung bringt nach der Reform der Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit ab 01.01.2001 sicher keine Lösung des Problems, abgesehen von der schon vorher geringen Anspruchshöhe. Einen Berufsschutz – im bisherigen Beruf oder in einer zumutbaren anderen Tätigkeit – gibt es für nach dem 01.01.1961 Geborene nicht mehr. Es gilt der allgemeine Arbeitsmarkt.
Dabei bedeuten:
- Leistungsfähigkeit weniger als 3 Stunden pro Tag = volle Erwerbsminderungs-Rente
- Leistungsfähigkeit zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag = halbe Erwerbsminderungs-Rente.
Daraus ergibt sich die Erkenntnis:
Private Berufsunfähigkeitsvorsorge ist unverzichtbar angesichts der vorausliegenden langen aktiven Berufsjahre. Je nach Höhe der Berufsunfähigkeitsrente kann es um ein Risikovolumen von mehreren Millionen € gehen. Dagegen verblasst jede noch so hohe alleinige Alters- und Hinterbliebenenvorsorge; diese erfordert im Falle der Berufsunfähigkeit eventuell noch weitere Beitragszahlungen oder sie müsste dann vielleicht aus Liquiditätsgründen drastisch reduziert werden.
Definition Berufsunfähigkeit!
Die Definition der Berufsunfähigkeit ist hingegen nicht so eng ausgelegt wie die der gesetzlichen Erwerbsunfähigkeit. Wird die versicherte Person während der Versicherungsdauer zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig …., so erbringen Versicherer Leistungen. Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, ……….voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, nicht mehr ausüben kann. Hierbei sind die sich in den einzelnen Bedingungswerken von Versicherern enthaltenen unterschiedlichen Verweisungsmöglichkeiten (Voraussetzungen für den Leistungsbezug) qualitativ ebenso zu bewerten wie die finanzielle Leistungsstärke von Unternehmen. Die Abhängigkeit von Beitrag und Leistung ist somit insofern gegeben, daß der Beitrag nicht der ausschlaggebende Aspekt für den Abschluß bei einem bestimmten Anbieter sein darf, sondern es sind ebenfalls die weiteren Verweisungsmöglichkeiten, die Leistungsstärke des Unternehmens sowie die Prozeßquote zu beachten.
Da sich die Lebenssituationen im Laufe der Zeit ändern werden stellt sich die Frage wer im Todesfall für die Hinterbliebenen aufkommt? Wer sorgt im Berufsunfähigkeitsfall dafür, dass am gewohnten Lebensstandard keine oder wenig Abstriche gemacht werden müssen? Auch wenn – eingeschränkte – Möglichkeiten zur Berufsausübung verbleiben sollten kann eine weitere Tätigkeit zur persönlichen Qual werden! Es stellt sich die Frage ob die Mandanten und Kunden die Treue halten und der Wert der Praxis oder des Unternehmens erhalten bleibt, der eigene Arbeitsplatz im Unternehmen weiterhin gesichert ist. Aus diesen Fragestellungen, welche die Tiefe der anstehenden Probleme kurz aufzeigen, kann nur ein Fazit gezogen werden:
Es wird ein leistungsstarker Partner im Bereich der Berufsunfähigkeitsabsicherung benötigt, welcher nach Möglichkeit eine Nichtverweisbarkeit für den eigenen Berufsbereich anbietet.
Definition Nichtverweisbarkeit!
Der Versicherer verzichtet auf die bei anderen Versicherern zum Teil eingesetzte Verweisungsklausel auf andere Tätigkeiten. - "Nach Anerkennung einer Berufsunfähigkeit erworbene berufliche Fähigkeiten oder betriebliche Umorganisationen, die die Aufnahme einer neuen Berufstätigkeit ermöglichen, haben keinen Einfluss auf unsere Leistungspflicht. Bei einer medizinisch eindeutig festgestellten Berufsunfähigkeit ist es für unsere Leistungspflicht ohne Bedeutung, ob und inwieweit der Kunde noch berufstätig ist." - Im Fall einer Berufsunfähigkeit wird neben einer etwaig vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente natürlich auch Beitragsbefreiung für die Gesamtversicherung gelistet. Hinter der Beitragsbefreiung verbirgt sich somit, je nach Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit, ein gewichtige Vermögensbildung zu Gunsten des Versicherten.
Wer einer drohenden und dauerhaften Versorgungskrise entgehen will sollte somit eine private Berufsunfähigkeitsabsicherung bereits in frühen Jahren abschließen, somit nach Möglichkeit schon in den ersten Berufsjahren, direkt nach dem Studium oder bei einem Wechsel in die Selbständigkeit sofort finanzielle Risiken minimieren
Die Zahl der Versicherer, die auf eine Verweisung verzichten hat sich beträchtlich erhöht und eine Vielzahl von Anbietern hat in diesem Bereich aufgrund ihres Verzichtes auf die abstrakte Verweisung von Ratingagenturen die Note „sehr gut“ erhalten. Die kundenfreundlichste Regelung der konkreten und absoluten Nichtverweisung ist jedoch als Spezialangebot anzusehen.
Vorteile eines guten Bedingungswerkes!
Es ist nun gleich ob Sie Angestellter, Selbständiger, Freiberufler oder Unternehmer sind, da sich die gesetzlichen Versorgungssysteme vom bisherigen Berufsunfähigkeitsschutz getrennt haben liegt die Verantwortung zur Absicherung dieses erheblichen Risikos in der privaten Verantwortung der Betroffenen. Zwar sehen die Satzungen von Versorgungswerken für Berufsgruppen, soweit vorhanden, eine Berufsunfähigkeitsrente vor, jedoch erfolgt eine Zahlung nur bei einer Berufsunfähigkeit von 100 % und der Bedingung die bisherige berufliche Tätigkeit einzustellen. Eine erhebliche Einschränkung der Leistungsfähigkeit genügt somit nicht. Dies kann zu existenzbedrohenden Situationen führen.
Als zusätzliche Vorteilsregelung eines guten Bedingungswerkes zur Berufsunfähigkeit kann ein Versicherer die Maßzahl für Studenten von 50 % Berufsunfähigkeit nicht auf die ausgeübte Tätigkeit beziehen sondern auf das angestrebte Berufsziel. Dies ermöglicht bereit für studentische Zielgruppen einen qualitativ hohen Schutz zu einem frühen Zeitpunkt.
Karrieresicherungs- und Beamtenklausel
Da die Tätigkeitsmerkmale bei vielen Berufen gleich sind, braucht sich der Student aus den Zielgruppen im Versicherungsvertrag noch nicht festzulegen. Es reicht das angestrebte Berufsziel. Diese Klausel nennt man die sogenannte Karrieresicherungsklausel. Studenten in den Zielgruppen von Versicherern, welche entsprechende Bedingungen anbieten, profitieren also erheblich von einer solchen Berufsunfähigkeitsabsicherung. Hinzu kommen kann sogar im Falle der vorzeitigen Dienstunfähigkeit eine Beamtenklausel welche besagt, dass sich ein weiterer medizinischer Nachweis der Berufsunfähigkeit erübrigt, da die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit laut Bedingungswerk als unwiderlegbare Vermutung der Berufsunfähigkeit i.S. der Bedingungen anzusehen ist. Eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit, auch wenn diese tatsächlich ausgeübt wird, ist auch hier nicht möglich.
Kriterium ist die absolute Nichtverweisbarkeit
Die Berufs- oder auch die Erwerbsunfähigkeit kann jeden treffen. Fest steht, die staatliche Erwerbsminderungsrente kann oftmals nicht einmal die Grundversorgung der Betroffenen sicherstellen und nicht alle Berufsunfähigkeitsversicherungen am Markt haben die gleiche Qualität. Insofern sollte das Kriterium bei der Suche nach einer qualitativ hochwertigen Absicherung im Berufsunfähigkeitsbereich eine absolute Nichtverweisbarkeit im Bedingungswerk sein.
Vorteil 1 Der gewohnte Lebensstandard bleibt erhalten
Durch eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung können Sie Ihren gewohnten Lebensstandard auch dann beibehalten, wenn Sie etwa aufgrund einer Krankheit Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
Vorteil 2 Der Berufsunfähigkeitsschutz ist auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt
Durch eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung wird Ihnen ein Schutz geboten, der optimal auf Ihre individuellen Bedürfnisse abgestimmt werden kann.
Vorteil 3 Die Hauptversicherung läuft weiter
Die Gesellschaft übernimmt die weiteren Beitragszahlungen für die Hauptversicherung, so dass die Alters- und Hinterbliebenenversorgung ohne Abstriche bestehen bleibt.
Das Bedingungswerk!
1. Fehlen jeglicher Verweisung
Der Versicherer verzichtet auf die bei anderen Versicherern zum Teil eingesetzte Verweisungsklausel auf andere Tätigkeiten. Nach Anerkennung einer Berufsunfähigkeit erworbene berufliche Fähigkeiten oder betriebliche Umorganisationen, die die Aufnahme einer neuen Berufstätigkeit ermöglichen, haben keinen Einfluss auf unsere Leistungspflicht. Bei einer medizinisch eindeutig festgestellten Berufsunfähigkeit ist es für unsere Leistungspflicht ohne Bedeutung, ob und inwieweit der Kunde noch berufstätig ist.
2. Verkürzter Prognosezeitraum
Der Prognosezeitraum für die ärztliche Voraussage der Dauer einer Berufsunfähigkeit beträgt nur "voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen
3. Rückwirkende Leistung
Bei sechsmonatiger ununterbrochener Berufsunfähigkeit, die als solche nicht von Beginn an erkennbar war, erkennt die Gesellschaft die Berufsunfähigkeit rückwirkend an.
4. Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung des Versicherungsfalls
Auch wenn die Berufsunfähigkeit nicht sofort angezeigt wird, leistet die Gesellschaft rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit.
5. Strahlenrisiko
Das Strahlenrisiko in Beruf und Freizeit ist mitversichert. Ein Ausschluss der Leistung besteht nur dann, wenn es aufgrund der Nutzung von Kernenergie zu einem Katastrophenfall kommen sollte.
6. Zinslose Beitragstundung
Die Beiträge werden auf Antrag bis zur Leistungsentscheidung zinslos gestundet.
7. Weltweiter Versicherungsschutz
Der Versicherungsschutz besteht weltweit und bleibt auch dann bestehen, wenn die versicherte Person ihren ständigen Wohnsitz ins Ausland verlegt.
8. Begrenzung des Rücktrittsrechts
Die Gesellschaft hat ihr Rücktrittsrecht aufgrund einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen auf 5 Jahre nach Vertragsabschluss begrenzt (bei verschwiegener HIV-Infektion 10 Jahre).
9. BUZ-Beitragsbefreiung ohne Gesundheitsprüfung bei Rentenversicherungen
Bei einer BUZ-Beitragsbefreiung zu Rentenversicherungen verzichtet die Gesellschaft bis zu einem Eintrittsalter von 48 Jahren und einem monatlichen Gesamtbetrag von 250 Euro auf eine Gesundheitsprüfung. Es besteht allerdings eine drei-jährige Karenzzeit für krankheitsbedingte Berufsunfähigkeit. Für unfallbedingte Berufsunfähigkeit besteht sofortiger Versicherungsschutz.
10. Keine Prüfung der wirtschaftlichen Verhältnisse
Die Gesellschaft verzichtet auf eine Überprüfung der wirtschaftlichen Verhältnisse bei Geltendmachung einer Berufsunfähigkeit. Das Gleiche gilt bei Nachprüfung einer anerkannten Berufsunfähigkeit.
11. Vierteljährliche Leistung im Voraus
Bei Vereinbarung einer Berufsunfähigkeitsrente wird diese im Leistungsfall vierteljährlich im Voraus gezahlt.
12. Verzicht auf zeitlich befristetes Leistungsanerkenntnis
Der Versicherer verzichtet auf ein zeitlich befristetes Leistungsanerkenntnis. Wenn Ihr Anspruch anerkannt ist, erhalten Sie für die Dauer der Berufsunfähigkeit die vereinbarten Leistungen, längstens jedoch bis zum Ablauf der vertragliche vereinbarten Leistungsdauer.
13. Nachversicherungsgarantie
Sie können später unter bestimmten Voraussetzungen den Versicherungsschutz aus der Hauptversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Beinhaltet Ihr Vertrag Zusatzversicherungen (z.B. Berufsunfähigkeitsschutz) so bezieht sich die Erhöhung in der Regel auf diese Leistungen.
14. Flexibilität
Sie haben die Möglichkeit, den Versicherungsschutz an ihre veränderte Lebenssituationen anzupassen, ohne diesen zu verlieren. Zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit oder Zahlungsschwierigkeiten.
15. Vertragslaufzeit
Die maximale Vertragslaufzeit kann so gewählt werden, dass die private Altersrente nahtlos an die Leistungsdauer der BU-Rentenzahlung anschließt.
- einschl. einer Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter, dauerhafter und vollständiger Beamtenklausel, welche ebenfalls von Richtern genutzt werden kann!
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Weitere Informationen unter:
Verbraucherzentrale Bundesverband, Markgrafenstr. 66, 10969 Berlin, Tel.: 030/25800-0, Fax.: 030/25800-518, E-Mail: info@vzbv.de
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Zielgruppenbezogene Berufsunfähigkeitsversicherungen
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